信用卡代偿平台“腾旅通”涉嫌拉人头式传销！

【直报网北京10月10日讯】(南方都市报)“只需5%的信用卡额度就可偿还全额账单”?听起来似乎不可思议，却已发展成一门生意。随着持卡量和信用卡负债的增加以及人们对征信的重视，信用卡代偿市场规模也在扩大。而不少打着“还款提额神器、终身免费使用信用卡”广告的信用卡智能还款软件如雨后春笋般冒出来。在此背景下，多起以信用卡“代还”“套现”为幌子的骗局引发市场关注，监管机构、发卡行也多次提示风险，但信用卡代偿市场仍是鱼龙混杂。值得注意的是，南都记者对当前信用卡代偿市场摸底调查发现，所谓的“代偿”，不过是拆东墙补西墙的把戏，其本质依然为信用卡套现，而看似实用的信用卡代偿类APP还暗藏巨大风险。用5%的额度还清全额账单

“让你用5%的信用卡额度还清你的全额账单，相当于每张信用卡额度的95%你可以自由支配。如果你有10万的信用额度，你可以自由支配9.5万元的资金，每个月只需付很少的手续费就可以。”这是一款主打信用卡智能还款软件给出的功能介绍。

事实上，这类以信用卡智能还款名义、主要做“套现贷”业务的APP并不少见。据南都记者了解，今年以来，陆续有“优可生活”“蜗牛智能管家”“码上还”“蜂收”等信用卡代偿平台，因涉嫌信用卡套现被曝光。上述代偿平台大多是利用信用卡本期账单与下期账单之间的时间差，由用户通过代偿平台循环刷取，用下期账单的欠款来偿还本期账单的欠款，也就是业界俗称的“套现贷”模式。

南都记者从一名从事信用卡代偿业务的代理人处了解到，这种模式主要是利用账单日和还款日之间近20天的时间差，来达到所谓的完美处理，“用户只需在还款日前存进账户总金额大于还款金额，银行会认为持卡人本期账单已还清，并且账户总金额可以一次或多次存进”。其中，最吸引持卡人的莫过于“仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡账单”。这又是如何操作呢?

上述代理人表示，平台一般会要求客户每月预留卡内5%-10%的可用额度用来处理账单欠款，当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行信用卡消费，把卡内预留的5%-10%额度资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还当期信用卡账单。当前除了“套现贷”外，还有一种“账单代偿”模式。在这种模式的市场竞争中，参与者不乏大型互联网金融公司、消费金融机构等。对于发卡行而言，“套现贷”模式具有更大风险。

拉人头模式或涉嫌传销

中新经纬在调查中发现，不少信用卡代还款软件在产品设计上都做出了层级代理、分润模式，并采用拉人头、发展下线的方式拓展客源。

以腾邦国际(5.420, 0.01, 0.18%)旗下“腾旅通”为例，中新经纬在一个微信群中看到，其代理人员以“降低费率”为名，推荐群内成员升级VIP。该人员表示，分享3人实名注册可以自动升级VIP或者可以付费88元成为VIP，还可以赠送成为A1服务商。在一张服务商收益测算表中写到，服务商团队等级从A1-A8共8级，服务商等级不同，还款、收款的费率以及分润也不同。上述代理表示，在成为服务商后，可以从发展的团队成员业绩中获得佣金。

而在某投诉平台上，有持卡人投诉代还款软件“卡主管”代理商诱导用户交298元会员费，在制定还款计划后一直被拒绝，无奈之下找客服退还会员费，平台将其账号限制登录。

卡主管推广页面截图来源：采访对象提供

在一个卡主管的代理人群中，中新经纬看到，一名代理人每天都会在群里晒出当日的收入，向群内成员表明信用卡代还款是一个赚钱的好项目。

在一份卡主管招商政策中写到，卡主管的普通会员还款本金费率为0.75%，而支付298元升级为VIP后，可以享受0.55%费率，并且可以有分润20元/万-40元/万。在成为VIP后还可以进一步推广，直接和间接推广8名VIP可以升级为铜牌合伙人，推广98名VIP可以升级为银牌合伙人，推广298名VIP可以升级为金牌合伙人。

卡主管招商政策来源：采访对象提供

上述招商政策介绍，卡主管拥有三大收益，分别为招商收益、还款收益和管理收益。而随着合伙人级别越高，所获得的还款分润、招商分润和管道级差分润也越高。以管道级差为例，如果分享10名VIP，每一个可以获得会员费298元的50%级差，也就是1490元;10名VIP再推荐10名VIP，每一名可以获得直接间接推广29元级差(会员费的10%)，也就是2900元。