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　　针对这个问题，纪敏的观点也是泾渭分明。他表示，未来金融和科技该合作就合作，该单干就单干，这是市场主体的选择。比如，中小银行较之大银行，自身大规模科技投入可能不经济，和科技企业等数据服务商，或网络银行、网络小贷公司合作可能更多一些。当下这种合作已经越来越多，“比如联合放贷，就是中小银行跟另外一家银行或网络小贷公司联合做贷款。像网商银行或者花呗、借呗，都有牌照，和一些传统中小银行共同合作发放小额高频短期消费贷，就成长得非常快。当前这种联合贷款主要由中小银行出资，有些出资高达90%，所以名义上是联合放贷，实际上是金融科技对传统金融尤其是中小银行的赋能。”但一些大的金融机构，纪敏认为，比如工商银行、建设银行，还是以自己单干为主，无论是快贷也好，还是线上的科技系统也罢，实力发展起来，不一定比新兴的金融科技企业差。这些都是市场主体的选择。

　　“对中小银行而言，联合放贷或助贷要防止出现一种风险。”纪敏说，现在已经出现了一些中小银行过度依赖外部合作机构，而忽视了自身独立的风险控制。

　　“实际上风控是最核心的。对中小银行而言，科技公司提供数据只是参考和补充，在跟科技企业合作当中，出资额占90%以上，是主要出资者，贷款决策要自己来做，不能形成依赖心理，否则中小银行独立的风控能力会逐渐丧失。这应该是监管的重点。”纪敏提醒中小银行，一定要把数字风控能力的提升作为重要目标，而不是简单的外包。事实上，数字化联合放贷或助贷的一些做法，已对监管提出了挑战。

　　比如，根据现有监管规定，消费信贷要面谈、中小银行不能跨地域经营等，由于融入了线上因素之后，传统的监管规定已被突破。金融和科技的合作中，如何保证银行的独立风控落到实处？如何做到既能够发挥科技的优势，又能够让中小银行坚守深耕本地的定位？如何有效保护消费者个人信息？助贷机构以及网贷机构关于大数据的获取和使用方式是否合理合规？诸如此类的问题，都是未来金融数字化背景下，监管面临的挑战。

　　2019年第24期《中国经济周刊》封面

(责编：杨曦、庄红韬)