中小银行遭遇异地非持牌经营瓶颈 数字化转型如何突破困境？

　　当下的中小银行，不仅面临市场化利率下行导致的净息差缩窄，而且还要应对大型银行运用科技手段进行市场下沉抢夺客户。腾讯金融研究院副院长胡浩近期在腾讯云商业银行北京城市沙龙上表示，未来，银行的集中度将大大提升，中小银行迎来退出潮。

　　由此，当中小行在谈论数字化转型的时候，更多是以结果为导向，这也造就了金融科技公司场景生态解决方案的兴起，即，帮助银行以非常低的时间成本、财力成本，快速连接海量外部场景触达客户。而中小行在将账户开放到互联网平台的过程中，扩大了其展业范围，由此又产生了一些灰色地带。

　　近期，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在中国互联网金融协会“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上指出，近两年来，部分地方银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。

　　西北地区某城商行网络金融部总经理向21世纪经济报道记者表示，在传统金融模式银行体系下，区域性银行展业受限于物理网点，但数字金融时代到来后，地域的问题便变得很复杂。“我理解监管对这块也没有一个非常明确和细致的要求，哪些不能做，哪些能做。”

　　以主营业务揽储为例，21世纪经济报道记者在支付宝APP理财栏目的银行存款项下发现，产品展示首页均是中小行发行的不同期限存款产品，头条推荐为四川天府银行的定期5年产品，满期年化利率4.8%，50元起存，灵活存取，提前支取按活期存款利率计算利息，50万内本息受国家存款保险制度保障。操作方式简便，只需要绑定一张储蓄卡，开通天府银行银行电子账户即可转账。

　　京东金融APP上的存款产品亦是如此，多家中小行5年期存款产品年化利率高达4.875%，其中还包含两家农商行。收益率远超当下全国银行理财收益水平。

　　有央行相关负责人指出，加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，融易资讯网（ironge.com.cn）消息，绝大部分为中小银行，单户存款金额大都在50万元（含）以下。

　　他举例称，某银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款的70%；某家银行的储蓄存款占各项存款的比例在2019年末时仅为36%，而目前这一比例已经飙升到85%，平台存款占各项存款的比例达83%，主要是异地个人储蓄存款，平台存款已成为存款的主要来源。

　　甚至于，部分高风险机构通过互联网平台吸收存款，有的占存款的比例已达70%。而互联网平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户黏性低、随时支取等特征，存款稳定性远低于线下，一旦银行或平台出现负面舆情并在网上传播，极易导致“存款搬家”，快速消耗掉高风险银行本已脆弱的流动性。

　　中小行曾经历过大规模跨区域异地经营的时期，自2011年后相关政策收紧，2018年底，银保监会发布的《关于规范银行业金融机构异地非持牌机构的指导意见》中指出，中小金融机构应当坚守市场定位，深耕当地市场，为“三农”与小微企业提供优质金融服务。2019年明确提出农商行原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。

　　一位城商行数字金融部管理人员向21世纪经济报道记者表示，中小行跨区域经营在制度上是有空间的，创新产品很多是有窗口指导、现场指导。

　　而对于大多数中小行来说，数字化转型的目的更多是深耕当地，增强金融普惠性。

　　以陕西省信用联社为例，其于2019年8月18日正式上线“秦e贷”线上贷款产品，初步构建了覆盖城区、县域及农村的普惠制线上线下一体化信贷服务体系。

　　“如果年初的时候没有‘秦e贷’，我们整个的农村和县域的金融服务就完全没有办法了。”陕西信合业务管理部总经理吴刚介绍称，今年疫情期间，银行线下展业困难，依托“秦e贷”线上贷款产品的数字贷款实现快速增长，且风险表现向好，截至今年9月末，“秦e贷”的不良率仅0.03%。