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　　但对中小银行来说，线上“揽储”已经是成本相对较低的方式。方正证券银行业研究团队指出，今年来，中小行负债端存款占比上升，而大行则出现下降，主要是由于中小行个人定期存款的增加。这主要是由于在结构性存款压降背景下，对公定期存款增长受限，负债端压力部分转移到同业存单和个人定期存款，又因为“尽管个人定期存款付息率较高，但仍明显低于城商行、农商行发行存单的成本”，所以相比于大行，中小银行更希望通过揽储降低负债端成本。根据兴业证券发布的研报，在同业存单市场上，城商行的发行达成率仅在60%左右，1年期发行利率一度达到3.4%。